Masz nadwyżkę na koncie i zastanawiasz się, czy wrzucić ją w kredyt? To jedno z najczęściej zadawanych pytań wśród osób z hipoteką. Odpowiedź, jak to w finansach, brzmi: „to zależy". Ale zależy od konkretnych, policzalnych rzeczy.

Dwie opcje po nadpłacie

Kiedy nadpłacasz kredyt, bank daje Ci do wyboru (albo wybiera za Ciebie — sprawdź umowę):

Skrócenie okresu — rata zostaje taka sama, ale spłacasz szybciej. To opcja, która oszczędza więcej pieniędzy.
Zmniejszenie raty — okres zostaje ten sam, ale miesięczna rata spada. Mniej oszczędzasz łącznie, ale zyskujesz oddech w budżecie.

Ile konkretnie zaoszczędzisz?

Przykład: kredyt 400 000 zł, oprocentowanie 7,5%, zostało 20 lat, nadpłata 500 zł/mies.:

	Bez nadpłaty	Skrócenie okresu
Okres spłaty	20 lat	~14 lat
Suma odsetek	~371 000 zł	~224 000 zł
Oszczędność	—	~147 000 zł

500 zł miesięcznie pozwala zaoszczędzić prawie 150 tysięcy złotych i skrócić kredyt o 6 lat. To nie są „zyski na papierze" — to realne pieniądze, które nie wyjdą z Twojego portfela.

Policz swoją oszczędność w kalkulatorze nadpłat — wpisujesz kwotę nadpłaty i od razu widzisz oba scenariusze.

Kiedy nadpłata się opłaca?

Nadpłata się opłaca, kiedy oprocentowanie kredytu jest wyższe niż zwrot, który możesz uzyskać inwestując te pieniądze w coś innego (po uwzględnieniu podatku i ryzyka).

Przy obecnych stopach procentowych w Polsce (oprocentowanie kredytów 7-9%) trudno znaleźć bezpieczną inwestycję, która daje lepszy zwrot. Lokaty oferują 4-5%, obligacje skarbowe podobnie. W takim otoczeniu nadpłata kredytu to jedna z lepszych rzeczy, jakie możesz zrobić ze swoimi pieniędzmi.

Kiedy NIE nadpłacać?

Są sytuacje, w których nadpłata nie jest najlepszym ruchem:

Nie masz poduszki finansowej. Zanim zaczniesz nadpłacać, zadbaj o rezerwę na 3-6 miesięcy wydatków. Pieniądze wrzucone w kredyt nie wrócą — nie wypłacisz ich w nagłym wypadku.
Masz droższe długi. Karta kredytowa, kredyt konsumpcyjny, chwilówka — to zawsze droższe od hipoteki. Najpierw spłać drogie długi.
Bank pobiera opłatę za nadpłatę. Niektóre umowy pozwalają bankowi pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę (zwykle tylko w pierwszych 3 latach). Sprawdź swoją umowę.
Oprocentowanie jest bardzo niskie. Ci, którzy wzięli kredyty przy WIBOR-ze bliskim zeru, mają oprocentowanie 2-3%. Przy takim poziomie nawet bezpieczne inwestycje dają lepszy zwrot niż nadpłata.

Skrócenie okresu czy mniejsza rata?

Finansowo lepsza jest prawie zawsze opcja skrócenia okresu — oszczędzasz więcej na odsetkach. Ale życie to nie tylko matematyka.

Jeśli Twoja sytuacja zawodowa nie jest stabilna, jeśli planujesz dziecko albo zmianę pracy — niższa rata daje Ci bezpieczeństwo. Możesz zawsze zmienić zdanie i zacząć nadpłacać ponownie, ale nie możesz cofnąć skrócenia okresu, kiedy nagle potrzebujesz niższych kosztów stałych.

Podsumowanie

Trzy pytania, które warto sobie zadać zanim nadpłacisz:

Czy mam poduszkę finansową na 3-6 miesięcy? Jeśli nie — najpierw ją zbuduj.
Czy mam droższe długi? Jeśli tak — spłać je najpierw.
Czy stopa kredytu jest wyższa niż bezpieczny zwrot z inwestycji? Jeśli tak — nadpłacaj.

A jeśli odpowiedzi brzmią tak, tak, tak — to sprawdź ile dokładnie zaoszczędzisz.